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L'AOW n'est pas un régime d'épargne mais une assurance liée à la résidence, et tout en découle. Le droit s'acquiert à raison de deux pour cent par année vécue ou travaillée aux Pays-Bas pendant les cinquante années précédant l'âge légal ; cinquante années complètes ouvrent une AOW entière, et chaque année manquante la réduit de deux pour cent. Le salaire n'entre pas en compte, de sorte qu'un haut et un bas revenu ayant le même parcours reçoivent la même AOW. Le montant dépend en revanche de la situation de ménage : une personne seule perçoit un pourcentage plus élevé du salaire minimum qu'un couple. Ce simulateur applique cette acquisition. Il ne traite ni le complément pour ceux qui restent sous le minimum social, ni l'assurance volontaire des années manquantes, possible seulement peu après le départ des Pays-Bas.

AOW & Pension professionnelle

Simulateur AOW & Pension Pays-Bas

Calculez votre pension néerlandaise : AOW forfaitaire (basée sur les années de résidence) + pension professionnelle sectorielle (salaire moyen / middelloon).

Votre situation

34 ans
67 ans
48 000 €
15 ans
10 ans
5 000 €

Recapitulatif

Vous recevrez net

€ 3.377

par mois à la retraite

Vous gagnez actuellement

€ 2.600

net par mois

Perte de revenus

+€ 777

par mois

Concrètement : Sur votre salaire brut annuel de € 48.000/an (€ 4.000/mois), vous payez environ € 710/mois de cotisation AOW (prime AOW : 17,9% en Box 1). Votre employeur cotise également au fonds de pension sectoriel.

A 67 ans, vous recevrez € 1.596/mois d'AOW + € 2.377/mois de pension professionnelle = € 3.377 net/mois, soit 130% de votre salaire net actuel.

Attention : l'AOW n'est versée qu'à partir de l'age AOW (67,25 ans). Avant cet age, vous ne percevez que la pension professionnelle (€ 2.377/mois).

Total brut / mois

€ 3.973

Taux de remplacement : 99%

AOW mensuelle

€ 1.596

48 années de résidence comptées

Pension professionnelle

€ 2.377

2e pilier (fonds sectoriel)

Age AOW

67,25 ans

Lie a l'espérance de vie

Composition de votre pension

0€1200€2400€AOW (1er pilier)Pension prof. (2epilier)

Pension cumulée versée

68 ans72 ans76 ans80 ans85 ans0k€250k€500k€750k€1000k€

Questions fréquentes

Combien d'AOW vais-je recevoir si je n'ai pas toujours vécu aux Pays-Bas ?
Pour chaque année entre 15 ans et l'âge AOW où vous n'étiez pas assuré, votre AOW est réduite de 2 %. Si vous avez vécu 10 ans à l'étranger, vous recevrez 80 % de l'AOW complète. Il est possible de racheter des années manquantes via l'assurance volontaire (vrijwillige verzekering).
Quel est l'âge de la retraite AOW en 2024 ?
L'âge AOW est de 67 ans en 2026 et le reste jusqu'en 2027. Il augmente ensuite en fonction de l'espérance de vie par paliers de 3 mois. L'âge AOW pour 2028 est fixé à 67 ans et 3 mois. Vous pouvez vérifier votre date AOW personnelle sur le site du SVB.
Comment fonctionne le fonds de pension professionnel néerlandais ?
Le fonds de pension (2e pilier) complète l'AOW. L'accumulation est généralement de 1,75 % du salaire pensionnable moins la franchise par année de service. Avec une carrière complète de 40+ ans, vous devriez recevoir environ 70 % de votre salaire moyen (AOW + pension ensemble).
Que change le nouvel accord sur les pensions (pensioenakkoord) ?
à partir de 2028, tous les fonds de pension passent à un régime à cotisations définies. Votre pension accumulée sera convertie (invaren). Le nouveau système offre plus de possibilités d'indexation mais aussi plus de risque de baisse. Vous aurez un capital pension personnel avec un meilleur aperçu.
Peut-on prendre sa retraite avant l'âge AOW ?
Oui, mais l'AOW ne commence qu'à l'âge AOW. Vous pouvez cesser de travailler plus tôt si votre fonds de pension et patrimoine le permettent. Beaucoup de fonds proposent de démarrer la pension plus tôt avec une prestation réduite (réduction actuarielle d'environ 6-7 % par an d'avance).

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Comprendre la retraite publique néerlandaise

L'AOW : la pension de base forfaitaire néerlandaise

L'AOW (Algemene Ouderdomswet) est la pension de base de l'État néerlandais, instaurée en 1957. Contrairement à la plupart des systèmes européens, l'AOW n'est pas liée au revenu mais au nombre d'années de résidence.

AOW mensuelle = AOW complete x (années de résidence / 50) x 2%
  • Forfaitaire : Chaque résident reçoit le même montant de base, quel que soit son salaire ou ses cotisations.
  • AOW complete : ~€ 1.662/mois pour une personne seule, ~€ 951/mois pour un couple (par personne) après 50 années de résidence.
  • Acquisition : 2% par an de résidence aux Pays-Bas entre 15 ans et l'age AOW. 50 ans = 100%.
  • Pas de condition de revenus : Même les millionnaires perçoivent l'AOW complete.
  • Financement : Via la prime AOW (17,9% du revenu en Box 1, jusqu'à ~€ 38.098), complétée par l'État.
Le 2e pilier : les fonds de pension sectoriels

Les fonds de pension sectoriels constituent le pilier le plus important du système de retraite néerlandais. Plus de 90% des salaries sont affilies a un fonds de pension d'entreprise ou sectoriel.

Franchise (déduction AOW)

€ 19.172/an

Part du salaire déjà couverte par l'AOW

Salaire pensionnable (max)

€ 137.800/an

Salaire maximum pour l'acquisition de pension

  • Middelloon (salaire moyen) : Régime dominant. Acquisition de 1,875% du salaire pensionnable par an. Salaire pensionnable = salaire brut - franchise.
  • Cotisations : Généralement 20-25% du salaire pensionnable, reparties entre l'employeur (~2/3) et le salarie (~1/3).
  • Grands fonds : ABP (fonctionnaires, € 530.000.000.000), PFZW (santé), PMT/PME (métallurgie), bpfBOUW (construction).
  • Objectif : Avec AOW + pension professionnelle, atteindre ~70% du dernier salaire brut à la retraite.
Le nouveau système : Wtp (Loi sur l'avenir des pensions)

La Wtp (Wet toekomst pensioenen), adoptée en 2023, est la plus grande reforme des retraites aux Pays-Bas depuis des décennies. Elle transforme fondamentalement le 2e pilier.

  • De DB/middelloon vers DC : Passage d'un régime a prestations définies (combien vous recevez) a un régime a cotisations définies (combien vous cotisez). Chaque participant dispose d'un capital retraite personnel.
  • Cotisation uniforme par age : Fin de la cotisation variable selon l'age. Tous les participants paient le même pourcentage, ce qui est plus avantageux pour les jeunes travailleurs.
  • Reserve de solidarité : Reserve collective (max 15% des actifs) pour amortir les chocs et protéger les retraites.
  • Transition : Les fonds de pension ont jusqu'au 1er janvier 2028 pour effectuer la transition. Le processus inclut le "invaren" (transfert des droits acquis vers le nouveau système).
  • Impact : Les pensions suivent davantage les marches financiers. Potentiel de hausse plus eleve, mais aussi plus de volatilité.

Choix des fonds : Deux régimes possibles : le régime de cotisations solidaire (gestion collective, partage des risques) ou le régime de cotisations flexible (choix individuel du profil d'investissement). La plupart des grands fonds optent pour le régime solidaire.

Middelloon vs Eindloon

Les Pays-Bas ont historiquement utilise deux systèmes de calcul pour les pensions professionnelles :

Middelloon (salaire moyen)

  • Régime dominant depuis 2004
  • 1,875% du salaire moyen par an
  • Chaque année compte sur la base du salaire de cette année
  • Plus équitable pour différentes carrières
  • Indexation conditionnelle (si le fonds le peut)

Eindloon (dernier salaire)

  • Quasiment disparu depuis les années 2000
  • ~1,75% du dernier salaire par an
  • Toute la carrière compte sur la base du dernier salaire
  • Très avantageux en cas de salaire eleve tardif
  • Très coûteux pour les fonds de pension

Avec la Wtp, les deux systèmes sont remplaces par un régime a cotisations définies. Les droits acquis sous middelloon ou eindloon sont convertis ("invaren") en un capital retraite personnel dans le nouveau système.

L'age AOW et son évolution

L'age AOW a ete progressivement releve et est désormais lie a l'espérance de vie a 65 ans.

  • Historiquement : 65 ans pendant des décennies, puis hausse progressive depuis 2013.
  • 2024-2027 : 67 ans et 3 mois.
  • Formule : Pour chaque année de hausse de l'espérance de vie a 65 ans, l'age AOW augmente de 8 mois (au lieu de 1 an pour 1 an avant 2024).
  • Pas de retraite AOW anticipée : Contrairement a de nombreux pays, il n'est pas possible de percevoir l'AOW avant l'age légal. Pas de decote/surcote sur l'AOW.
  • Pension professionnelle : Le 2e pilier offre souvent la possibilité de prendre sa retraite des 60 ans, avec une decote actuarielle (~4-5% par année d'anticipation).

Conseil : Si vous souhaitez arrêter de travailler avant l'age AOW, vous devrez compenser l'absence d'AOW pendant cette période avec uniquement votre pension professionnelle et votre épargne personnelle. C'est ce qu'on appelle le "trou AOW" (AOW-gat).

La franchise (déduction AOW)

La franchise (ou déduction AOW) est un concept central du 2e pilier néerlandais. C'est la part du salaire déjà couverte par l'AOW et donc exclue du calcul de la pension professionnelle.

Exemple de calcul :

Salaire brut : € 48.000/an

Franchise : € 19.172/an

Salaire pensionnable : € 48.000 - € 19.172 = € 31.678/an

Acquisition annuelle : € 31.678 x 1,875% = € 594/an de pension

  • Impact sur les bas revenus : Plus le salaire est proche de la franchise, plus la pension professionnelle est faible. Un salarie au SMIC néerlandais accumule très peu dans le 2e pilier.
  • Avec la Wtp : La franchise pourrait être reformee ou remplacée par un système de cotisation forfaitaire, améliorant la couverture des bas revenus.
  • Plafond : Au-delà de € 137.800/an, pas d'acquisition supplémentaire dans le 2e pilier. Les hauts revenus doivent se tourner vers le 3e pilier (Lijfrente).