Uppdaterad
Den svenska allmänna pensionen består av flera delar, och skillnaden mellan dem avgör varje beräkning. Inkomstpensionen bygger på att en fast andel av den pensionsgrundande inkomsten varje år förs till ett fördelningssystem och skrivs upp med inkomstindex; premiepensionen bygger på en mindre andel som placeras i fonder som den enskilde väljer. Båda omvandlas till pension med ett delningstal som beror på uttagsåldern och på förväntad livslängd för årskullen. Ovanpå detta ligger tjänstepensionen från kollektivavtal, som för många ger en betydande del av den totala pensionen, och privat sparande utan avdragsrätt för de flesta. Räknarna på dessa sidor beräknar delarna var för sig, eftersom bara summan visar den faktiska ersättningsgraden medan bara delarna kan påverkas. De belopp som används är de som gäller för innevarande år och justeras varje år, och varje sida anger vilket år beräkningen avser.
Pensionskalkylator Sverige
Beräkna din allmänna pension (inkomstpension 16 % och premiepension 2,5 %) och gör en prognos för din tjänstepension och ditt ISK-sparande.
Allmän pension
Beräkna din inkomstpension (16 %) och premiepension (2,5 %) i det avgiftsbestämda svenska pensionssystemet.
Tjänstepension och ISK
Gör en prognos för din tjänstepension (ITP1/SAF-LO) och ditt ISK. Jämför kollektivavtal och skatteeffektivt privat sparande.
Så fungerar det
Välj en kalkylator
Allmän pension (inkomstpension + premiepension) eller tjänstepension och privat sparande (ISK).
Fyll i dina uppgifter
Lön, saldo på pensionskontot, riskprofil … justera reglagen och se resultatet direkt.
Förstå och planera
Diagram, fördelning och förklaringar av det svenska pensionssystemet som hjälper dig att planera i tid.
Total avgift
18,5 %
Av pensionsgrundande inkomst
Inkomstpension
16 %
Fördelningssystem (NDC)
Premiepension
2,5 %
Egna fondval
Garantipension
~11 988 kr/mån
Lägsta pension (40 års bosättning)
Så fungerar det svenska pensionssystemet
Det svenska pensionssystemet reformerades i grunden 1998, då det gamla ATP-systemet ersattes av ett modernt, avgiftsbestämt system. Kärnan i reformen var övergången till NDC-modellen (fördelningssystem med avgiftsbestämda konton), där varje persons pensionsavgifter förs in på ett fiktivt konto som följer den ekonomiska utvecklingen i stället för att garantera en viss pensionsnivå. Modellen har fått internationell uppmärksamhet och har tagits efter av flera länder. Den skulle säkra systemets finansiella hållbarhet när befolkningen blir äldre och medellivslängden ökar.
Det allmänna systemet består av två delar: inkomstpensionen, som motsvarar 16 % av den pensionsgrundande inkomsten och bygger på fiktiva konton, och premiepensionen, som motsvarar 2,5 % och placeras i verkliga fonder som den enskilde väljer på fondtorget. Därtill kommer garantipensionen, ett skattefinansierat skyddsnät som ger ett golv för den som har låg eller ingen inkomstgrundad pension. Den kräver 40 års bosättning i Sverige för fullt belopp och minskar krona för krona mot den inkomstgrundade pensionen.
Privat sparande spelar en allt större roll för den totala pensionen. Tjänstepensionen, som styrs av kollektivavtal som ITP1 (tjänstemän) och SAF-LO (arbetare), omfattar omkring 90 % av de anställda och kan stå för en stor del av pensionen, särskilt för den som tjänar mer än inkomsttaket. Därutöver har ISK (investeringssparkonto) blivit det vanligaste sättet att spara privat till pensionen sedan avdraget för privat pensionssparande slopades 2016. Schablonskatten gör ISK mycket skatteeffektivt på lång sikt, och tillsammans med tjänstepensionen kan eget sparande ge en betydligt tryggare ekonomi som pensionär.
Det viktigaste
Allmän pension
Den allmänna pensionen administreras av Pensionsmyndigheten och består av två delar. Inkomstpensionen (16 % av den pensionsgrundande inkomsten) bygger på principen om fördelningssystem med avgiftsbestämda konton (NDC), där avgifterna förs in på ett fiktivt konto som följer lönetillväxten i ekonomin. Premiepensionen (2,5 %) placeras i fonder som du själv väljer. Garantipensionen är ett skyddsnät för den som har låg eller ingen inkomstgrundad pension och kräver 40 års bosättning i Sverige för fullt belopp.
Ålder och rätt till pension
Den allmänna pensionen kan tas ut från 63 års ålder, men ju längre du väntar, desto högre blir månadsbeloppet tack vare delningstalet. Garantipension betalas ut tidigast från 66 års ålder och kräver 40 års bosättning för fullt belopp. Det finns ingen övre åldersgräns för uttag, och pensionen kan tas ut som hel, tre fjärdedels, halv eller en fjärdedels. Sedan 2020 höjs åldersgränserna stegvis och kopplas nu till utvecklingen av medellivslängden.
Tjänstepension och ISK
Tjänstepensionen förhandlas fram av arbetsmarknadens parter och omfattar omkring 90 % av alla anställda. De vanligaste avtalen är ITP1 (privatanställda tjänstemän, avgiftsbestämd) och SAF-LO (privatanställda arbetare). Arbetsgivaren betalar 4,5 till 30 % av lönen beroende på avtal och inkomstnivå. ISK (investeringssparkonto) är ett populärt sätt att spara privat till pensionen: kontot beskattas med en schablonskatt på kontots värde i stället för på vinster, vilket gör det mycket skatteeffektivt på lång sikt.
Skattefördelar
ISK beskattas med en schablonintäkt som beräknas på kontots genomsnittliga värde gånger statslåneräntan plus ett tillägg (omkring 1,065 % år 2026). Du betalar alltså aldrig kapitalvinstskatt, utdelningsskatt eller kupongskatt inom kontot. Avgifterna till tjänstepensionen är avdragsgilla för arbetsgivaren som en lönekostnad och beskattas inte hos den anställde förrän pengarna betalas ut som pension. Avdraget för privat pensionssparande slopades 2016, men befintliga sparbelopp finns kvar.
Senaste reformerna
De senaste reformerna har handlat om att höja pensionsåldern i takt med att medellivslängden ökar. Den lägsta åldern för uttag av allmän pension höjdes till 63 år 2023 och ska höjas ytterligare. Åldern för garantipension höjdes till 66 år. Inom premiepensionssystemet har fondtorget reformerats med hårdare krav på fondbolagen för att skydda spararna mot oseriösa aktörer. Pensionsgruppen fortsätter att utvärdera systemets långsiktiga hållbarhet och diskuterar nya justeringar av åldersgränserna och inkomsttaket.
Vanliga frågor
Vilken är pensionsåldern i Sverige?
Den allmänna pensionen (inkomstpension och premiepension) kan tas ut från 63 års ålder. Garantipension betalas ut tidigast från 66 års ålder. Det finns ingen tvingande pensionsålder: du kan fortsätta arbeta och har enligt lagen om anställningsskydd (LAS) rätt att stanna kvar hos din arbetsgivare till minst 69 års ålder. Ju senare du tar ut pensionen, desto högre blir den månatliga utbetalningen.
Hur beräknas pensionen?
Inkomstpensionen beräknas genom att det samlade pensionskapitalet på ditt pensionskonto delas med ett delningstal som speglar den återstående förväntade livslängden vid pensioneringen. Premiepensionen beror på hur de fonder du valt har utvecklats. Tjänstepensionen beräknas enligt det kollektivavtal som gäller: inom ITP1 är den avgiftsbestämd, vilket innebär att arbetsgivaren betalar en procentsats av lönen till fonder eller försäkringar.
Vilka sätt finns det att pensionsspara?
Utöver den allmänna pensionen och tjänstepensionen kan du spara privat i ett ISK (investeringssparkonto) med förmånlig schablonbeskattning, i en kapitalförsäkring eller på en vanlig depå. På premiepensionens fondtorg finns dessutom över 400 fonder att välja mellan. Sedan avdraget för privat pensionssparande slopades 2016 har ISK blivit det mest använda sättet att spara långsiktigt.
Hur mycket pension får jag?
Den totala pensionen beror på inkomst, antal arbetsår och sparande. Som riktmärke ersätter allmän pension och tjänstepension tillsammans ofta omkring 50 till 65 % av slutlönen för en genomsnittlig inkomsttagare. Garantipensionen ger ett golv på omkring 11 988 kr/mån (2026) för den som bott i Sverige i 40 år. Den som tjänar mer än inkomsttaket (omkring 673 000 kr/år 2026) får relativt mindre från den allmänna pensionen och är mer beroende av tjänstepension och eget sparande.
Kan jag gå i pension tidigt?
Ja, du kan ta ut den allmänna pensionen från 63 års ålder, men månadsbeloppet blir lägre eftersom kapitalet ska räcka fler år. Tjänstepensionen kan ofta tas ut från 55 till 60 års ålder beroende på avtal, antingen under en begränsad tid eller livsvarigt. Privat sparande på ISK eller andra konton kan förstås användas när som helst. Observera att garantipension inte kan tas ut före 66 år, så den som går tidigt i pension lever enbart på inkomstpension, premiepension och eventuell tjänstepension.