Uppdaterad
Tjänstepensionen är för många svenskar den del som avgör hur stor pensionen blir, särskilt för dem med inkomst över taket i den allmänna pensionen, där tjänstepensionen är det enda som fortsätter att växa. Den betalas av arbetsgivaren enligt kollektivavtal eller enskilt avtal, med en avsättning som ofta är högre över taket än under det. Två val påverkar utfallet mer än placeringen: om pensionen ska vara traditionell försäkring med garanti eller fondförsäkring utan, och om efterlevandeskydd ska ingå, vilket sänker den egna pensionen. Avgifterna skiljer sig kraftigt mellan valbara bolag och väger över trettio år tyngre än de flesta placeringsbeslut. Denna räknare beräknar avsättningen och slutvärdet; de individuella avtalsvillkoren måste kontrolleras i det egna kollektivavtalet. För den som byter arbetsgivare bör det också kontrolleras om det gamla kapitalet kan flyttas, eftersom flyttavgifter och villkor skiljer sig mellan bolagen.
Simulator Tjänstepension Sverige
Projicera ditt privata pensionssparande i Sverige: Tjänstepension (avtalspension) och ISK (Investeringssparkonto). Jämför kollektivavtal och individuellt sparande.
Din situation & sparande
Sammanfattning
I din ficka vid pension
6 181 919 kr
netto efter skatt
Möjlig månadsinkomst
26 765 kr
per månad i utbetalning
Du sparar
5 000 kr
per månad (Tjänstepension + ISK)
Konkret: Genom att spara 5 000 kr/mån i 31 år kommer du att ha ett kapital på 7 299 721 kr. Efter skatt återstår 6 181 919 kr netto. Dina placeringar har genererat 3 971 919 kr mer än dina insättningar.
Din arbetsgivare bidrar med ungefär 6 075 kr/år via Tjänstepension (arbetsgivaravgift ITP1). Som utbetalning blir det 26 765 kr/mån livet ut, som komplement till din Inkomstpension och Premiepension.
Totalt kapital
7 299 721 kr
Tjänstepension + ISK
Månatlig utbetalning
26 765 kr
Vid omvandling till livsvarig utbetalning
Skatteförmåner
188 325 kr
Ackumulerade arbetsgivaravgifter
Netto efter skatt
6 181 919 kr
Tillgängligt nettokapital
Tjänstepension (ITP1)
Slutkapital
4 471 206 kr
Totala insättningar
1 571 750 kr
Intjänad avkastning
2 899 456 kr
Skatteförmån
188 325 kr
Skatt vid uttag
-1 117 802 kr
Netto efter skatt
3 353 404 kr
ISK (Investeringssparkonto)
Slutkapital
2 828 515 kr
Totala insättningar
1 266 000 kr
Intjänad avkastning
1 562 515 kr
Skatteförmån
0 kr
Skatt vid uttag
-0 kr
Netto efter skatt
2 828 515 kr
Kapitalutveckling
- Tjänstepension
- ISK
- Totalt
Ackumulerad utbetalning vs Kvarvarande kapital
- Ackumulerad utbetalning
- Kvarvarande kapital
Vanliga frågor
Hur mycket tjänstepension får jag av min arbetsgivare?
Vad är skillnaden mellan ITP1 och ITP2?
Bör jag spara i ISK eller pensionsförsäkring?
Hur fungerar löneväxling till pension?
Vad händer med min tjänstepension om jag byter jobb?
Simulateurs associés
Förstå den svenska tjänstepensionen
Tjänstepension (avtalspension)
Tjänstepension är den svenska avtalspensionen, förhandlad genom kollektivavtal (kollektivavtal). Den täcker cirka 90% av alla anställda och utgör ett väsentligt komplement till den allmänna pensionen.
- ITP1 (privat, födda efter 1979): 4,5% på lön upp till 7,5 PBB (~625 500 kr SEK), sedan 30% däröver. Avgiftsbestämd (DC).
- ITP2 (privat, födda före 1979): Förmånsbestämd (DB). Pension = 10% av slutlönen under 7,5 PBB + 65% däröver.
- SAF-LO (arbetare): 4,5% av lönen. Liknande struktur som ITP1 men täcker arbetare.
- KAP-KL (offentlig sektor): 4,5% av lönen. Avtal för anställda i kommuner och regioner.
- Arbetsgivaravgift: Tjänstepension betalas helt av arbetsgivaren. Den minskar inte din nettolön.
ITP och SAF-LO (kollektivavtal)
De svenska kollektivavtalen bestämmer avgiftsnivån för Tjänstepension:
ITP1 (privat DC)
4,5% / 30%
Under/över 7,5 PBB. Avgiftsbestämd, den anställde väljer fonder.
SAF-LO (arbetare)
4,5%
Av total lön. Avtal för arbetare inom privat sektor.
KAP-KL (offentlig)
4,5%
Anställda i kommuner, regioner och staten.
Konkret exempel (ITP1):
Lön på 600 000 kr SEK/år: Avgift under taket: 625 500 kr x 4,5% = 28 148 kr/år Avgift över taket: (600 000 kr - 625 500 kr) x 30% = −7 650 kr/år Totalt arbetsgivare: 20 498 kr/år
ISK (Investeringssparkonto)
ISK (Investeringssparkonto) är ett investeringskonto med schablonbeskattning, infört 2012. Det är ett av de mest populära sparprodukterna i Sverige med över 4 miljoner innehavare.
- Schablonbeskattning (schablonskatt): Årlig skatt på cirka 0,85% av kontots värde. Beräknas på en teoretisk avkastning (statslåneränta + 1%).
- Ingen skatt på kapitalvinster: Ingen beskattning av realiserade vinster inom kontot (köp, försäljningar, utdelningar).
- Total likviditet: Uttag möjliga när som helst, utan avgift eller begränsning.
- Brett investeringsutbud: Aktier, fonder, obligationer, ETF:er noterade på reglerade marknader.
- Inget insättningstak: Till skillnad från franskt PER eller brittiskt ISA finns inget tak för årliga insättningar.
Beskattning ISK vs traditionellt depåkonto
| Kriterium | ISK | Depåkonto (AF) |
|---|---|---|
| Årlig skatt | ~0,85% av värdet | Ingen |
| Kapitalvinster | Ej beskattade | 30% skatt |
| Utdelningar | Ej beskattade | 30% skatt |
| Avdragsgilla förluster | Nej | Ja (70%) |
| Likviditet | Total | Total |
| Idealiskt vid avkastning | över ~2,8%/år | Under eller negativ |
Tumregel: ISK är mer fördelaktigt så snart avkastningen överstiger cirka 2,8%/år. För långsiktiga aktieinvesteringar (genomsnittlig avkastning 7-8%/år) är ISK klart överlägset. Traditionellt depåkonto (AF) är bara att föredra vid förluster (skatteavdrag möjligt).
Tjänstepension vs ISK: jämförelse
| Kriterium | Tjänstepension | ISK |
|---|---|---|
| Vem betalar | Arbetsgivaren (100%) | Du själv |
| Beskattning insättning | Ej beskattad (arbetsgivaravgift) | Efter inkomstskatt |
| Beskattning uttag | Beskattas som inkomst (~25-30%) | Ingen ytterligare skatt |
| Likviditet | Låst till pension | Total, fria uttag |
| Fondval | Begränsat (arbetsgivarens urval) | Totalt (aktier, ETF, fonder) |
| Idealiskt för | Automatisk pensionsbas | Flexibelt, långsiktigt sparande |
Optimal strategi: Tjänstepension är en kostnadsfri förmån från arbetsgivaren -- se till att du omfattas av ett kollektivavtal. Komplettera med ett ISK för flexibelt och skatteeffektivt sparande. De två är kompletterande.
Optimeringstips
- Kontrollera ditt kollektivavtal: Se till att din arbetsgivare omfattas av ett kollektivavtal (ITP, SAF-LO, KAP-KL). Utan avtal riskerar du att helt sakna Tjänstepension.
- Välj dina Tjänstepensionsfonder: Lämna inte standardvalet. Jämför avgifter och avkastning via plattformar som Pensionsmyndigheten eller minPension.se.
- Maximera ISK: Med sin fördelaktiga schablonbeskattning är ISK det idealiska sparverktyget för långsiktigt sparande. Välj indexfonder med låga avgifter.
- Tänk på löneväxling: Vissa arbetsgivare tillåter att du omvandlar bruttolön till extra Tjänstepensionsavsättningar (löneväxling). Fördelaktigt om din lön överstiger 7,5 PBB eftersom du sparar sociala avgifter.
- Skjut upp pensioneringen: Varje extra år ökar din pension avsevärt (fler avgifter + lägre delningstal). Det svenska systemet belönar starkt arbete efter 65 år.
- Besök minPension.se: Denna kostnadsfria tjänst samlar alla dina pensioner (allmän + tjänste + privat) i en samlad översikt. Perfekt för att planera och identifiera luckor.