Uppdaterad
Den allmänna pensionen har två delar med olika logik. Inkomstpensionen är ett fördelningssystem: en fast andel av den pensionsgrundande inkomsten, upp till ett inkomsttak, bokförs på ett konto som skrivs upp med inkomstindex, och vid uttag divideras behållningen med ett delningstal som beror på ålder och förväntad livslängd. Premiepensionen är fonderad: en mindre andel placeras i fonder som den enskilde väljer, och utfallet beror på placeringen. Taket är avgörande för höga inkomster, eftersom inkomst över taket inte ger någon allmän pension alls. Denna räknare visar båda delarna och vad ett eller två års senare uttag betyder, då uttaget är livsvarigt förändrat. Garantipension för låg inkomst och bostadstillägg ingår inte, eftersom de prövas mot inkomst. Det faktiska utfallet framgår av det orange kuvertet och av Pensionsmyndighetens prognos, som är det enda underlaget för ett verkligt anspråk.
Simulator Allmän Pension Sverige
Beräkna din svenska pension enligt NDC-systemet (avgiftsbestämd fiktiv pension): 16% i Inkomstpension + 2,5% i Premiepension.
Din situation
Sammanfattning
Du kommer att få netto
22 347 kr
per månad vid pension
Idag tjänar du
26 250 kr
netto per månad
Inkomstbortfall
-3 903 kr
per månad
Konkret: Av din bruttolön på 450 000 kr/år (37 500 kr/mån), betalar du ungefär 2 625 kr/mån i pensionsavgift (arbetstagardel). Den totala avgiften (18,5%) fördelas mellan Inkomstpension (16%) och Premiepension (2,5%).
Vid 65 år får du 22 347 kr netto/mån, vilket motsvarar 85% av din nuvarande nettolön. Du förlorar 3 903 kr/mån jämfört med idag.
Total pension / mån
31 924 kr
Ersättningsgrad: 85%
Inkomstpension
24 254 kr
Fiktiva konton (16%)
Premiepension
7 670 kr
Fonderat (2,5%)
Flexibel pensionsålder
67 år
Möjligt från 63 år
Sammansättning av din pension
Ackumulerade pensionsutbetalningar
Vanliga frågor
Hur mycket inkomstpension får jag vid 65 år?
Vad är premiepension och hur väljer jag fonder?
Får jag garantipension om jag har låg inkomst?
Kan jag ta ut pension och fortsätta jobba?
Hur påverkas min pension om jag jobbar deltid?
Simulateurs associés
Förstå den svenska allmänna pensionen
Det svenska avgiftsbestämda systemet
Det svenska pensionssystemet, som genomgick en djupgående reform 1998, är en modell med avgiftsbestämd pension (DC) och inte förmånsbestämd. Den totala avgiften är 18,5% av den pensionsgrundande inkomsten, fördelad på två pelare:
- Inkomstpension (16%): Fiktiva avgiftsbestämda konton (NDC). Kapitalet är virtuellt och indexeras efter genomsnittlig löneutveckling.
- Premiepension (2,5%): Individuella fonderade konton. Spararen väljer sina investeringsfonder.
- Inkomsttak: 8,07 inkomstbasbelopp = ~673 038 kr SEK/år (2026)
- Garantipension: Minimipension för bosatta med låga eller inga inkomster (från 66 år)
Inkomstpension (fiktiva konton)
Inkomstpension utgör den största delen (16%) av pensionsavgiften. Det är ett NDC-system (Notional Defined Contribution): avgifterna registreras på ett individuellt fiktivt konto, men pengarna finansierar nuvarande pensioner (fördelningssystem).
Avgiftssats
16%
av pensionsgrundande inkomst
Fiktiv indexering
~2-3%/år
Följer löneutvecklingen (inkomstindex)
- Kontosaldot räknas upp varje år enligt inkomstindex (inkomstindexet)
- En automatisk broms (bromsen) minskar indexeringen om systemet går med underskott
- Det fiktiva kontot delas med ett delningstal för att beräkna den årliga pensionen
Premiepension (fonderad)
Premiepension (2,5%) är den helt fonderade delen av systemet. Avgifterna investeras i fonder som den försäkrade väljer.
Individuellt val
- över 800 fonder tillgängliga
- Upp till 5 fonder samtidigt
- Obegränsade och kostnadsfria byten
- Historisk genomsnittlig avkastning: ~6%/år
AP7 Såfa (standardfond)
- Statligt förvaltad fond för icke-väljare
- Livscykelstrategi (lifecycle)
- 100% aktier före 55 år
- Gradvis övergång till räntor
Anmärkningsvärt: Fonden AP7 Såfa har överträffat majoriteten av privata fonder sedan starten, tack vare sina extremt låga avgifter (~0,05%) och sin globalt diversifierade investeringsstrategi.
Garantipension (minimipension)
Garantipension är ett skyddsnät för personer med låga eller inga pensionsinkomster. Den finansieras genom skatter (inte genom avgifter).
Maxbelopp (ensamstående)
~11 988 kr/mån
Med 40 års bosättning i Sverige
Lägsta ålder
66 år
Sedan 2023 (tidigare 65 år)
- Bosättningsvillkor: 40 år i Sverige för fullt belopp, minskas med 1/40 per saknat år (minst 3 år)
- Avräkning: Garantipension minskas krona för krona mot Inkomstpension
- Gräns för bortfall: Om din Inkomstpension överstiger cirka 13 662 kr/mån får du ingen Garantipension
Delningstalet och medellivslängden
Delningstalet är nyckelelementet som omvandlar det ackumulerade kapitalet till årlig pension. Det baseras på medellivslängden för din födelseårskull vid pensioneringstillfället.
Pensionering vid 63 år
- Högre delningstal (~18,5)
- Lägre månadspension
- Färre ackumulerade avgifter
- Ingen Garantipension (före 66 år)
Pensionering vid 70 år
- Lägre delningstal (~14,3)
- Betydligt högre månadspension
- Fler ackumulerade avgifter
- Dubbeleffekt: mer kapital, lägre delningstal
Demografisk utmaning: Eftersom medellivslängden ökar, ökar delningstalet för varje ny årskull, vilket automatiskt sänker pensionsnivån vid samma pensionsålder. Det är en automatisk balansmekanism i det svenska systemet.
Att arbeta utomlands och flytta pensionen
Den som har arbetat i flera länder tjänar in pension i varje land för sig, och varje land betalar sin del när pensionen tas ut. Inom EU och EES räknas försäkringsperioderna samman när det gäller att uppfylla eventuella minimikrav, men beloppet beräknas ändå enligt varje lands egna regler. Det innebär att en period i Sverige inte försvinner om man lämnar landet, och att den ska begäras ut från Pensionsmyndigheten även om man bor utomlands vid pensioneringen.
- Kort tid i Sverige: även ett fåtal år ger inkomstpension, eftersom systemet inte kräver ett bestämt antal år; garantipensionen kräver däremot bosättningstid och minskas proportionellt.
- Utbetalning utomlands: allmän pension betalas ut till konto i andra länder, men skatten avgörs av skatteavtalet mellan Sverige och bosättningslandet, inte av svenska regler ensamma.
- Premiepensionen följer med: fondinnehavet ligger kvar och kan förvaltas även från utlandet, till skillnad från tjänstepension där villkoren står i kollektivavtalet.
- Kontrollera underlaget: perioder från andra länder syns inte automatiskt i det orange kuvertet, och de behöver anmälas för att räknas med i en prognos.
För den som planerar att flytta är ordningen därför den motsatta av den vanliga: först klarlägga vilka perioder som finns i vilket land, sedan räkna på beloppet. En prognos som bara bygger på svenska år underskattar den totala pensionen för den som arbetat utomlands, och överskattar den för den som har luckor i bosättningstiden.
Den svenska modellen som global referens
Den svenska reformen 1998 anses vara en av de mest framgångsrika i världen. Många länder har inspirerats av den (Italien, Polen, Lettland, Norge...).
- Automatisk balans: Den automatiska bromsen och delningstalet kopplat till medellivslängden garanterar finansiell hållbarhet utan politiska ingrepp.
- Orange kuvert: Varje år får varje svensk ett "orange kuvert" med detaljerad information om sina Inkomstpension- och Premiepensionskonton, samt en prognos för framtida pension.
- Valfrihet: Spararen väljer sina Premiepensionsfonder och sin pensionsålder (flexibelt från 63 år).
- Transparens: Webbplatsen minPension.se låter varje medborgare se en samlad bild av alla sina pensionsrättigheter (allmän + tjänste + privat).
- Aktuell fråga: Den gradvisa höjningen av minimiåldern (från 61 till 63 år, och möjligen 64 år) syftar till att upprätthålla pensionsnivån i takt med ökad medellivslängd.