更新日

公的年金の額は二つの部分を足して求めます。定額部分である基礎年金は、保険料を納めた月数を四十年分の月数で割った割合に満額を掛けたものです。未納期間があれば、その分だけ機械的に減ります。報酬比例部分は、加入期間中の標準報酬を再評価した平均に一定の給付乗率と加入月数を掛けたもので、標準報酬には上限があるため、高い給与はある水準を超えると年金を増やしません。この試算はこの二段構えを適用し、受給開始を繰上げた場合と繰下げた場合の差を示します。加給年金、振替加算、免除期間の取扱いなど、個別の事情による加算は含まれていません。実際の額は、毎年送られてくるねんきん定期便と年金事務所の回答が基準となります。加入記録に漏れがある場合は、年金事務所での確認と訂正に時間がかかるため、受給年齢の数年前に確かめておくのが安全です。

国民年金 & 厚生年金

シミュレーター 日本の公的年金

国民年金（基礎年金）と厚生年金（会社員向け年金）を 日本の二重構造年金制度に基づいてシミュレーションします。

あなたの状況

35 歳
65 歳
350,000 ¥
20 年

概要

年金総額

￥73,671

退職後の月額

現在の月収

￥350,000

/月

収入減少額

-￥276,329

/月

具体的に：加入期間20年、月収￥350,000の場合、65歳で￥73,671/月を受給できます。 これは現在の月収の21%に相当します。

年金総額/月

￥73,671

所得代替率: 21%

国民年金

￥35,304

20/40年加入

厚生年金

￥38,367

報酬比例の年金

受給開始年齢

65歳

法定年齢: 65歳

年金の内訳

0k¥10k¥20k¥40k¥国民年金厚生年金

累積年金受給額

67歳71歳75歳79歳83歳88歳0M¥6M¥11M¥17M¥22M¥

よくある質問

国民年金の満額はいくらですか？
2024年度の国民年金（老齢基礎年金）の満額は月額70,608円（年額847,296円）です。40年間（480月）すべて納付した場合に満額を受け取れます。未納期間がある場合はその分だけ減額されます。免除を受けた期間は一部が年金額に反映され、追納すれば満額に近づけることができます。追納は過去10年分まで可能です。
厚生年金の受給額はどのように計算されますか？
厚生年金の報酬比例部分は「平均標準報酬額×5.481/1000×加入月数」で計算されます。例えば平均月収40万円で35年加入した場合、報酬比例部分は約月額9.2万円になります。これに基礎年金が加算されます。標準報酬月額には上限があるため、高収入でも一定額以上は年金額に反映されません。
繰下げ受給で年金はどのくらい増えますか？
繰下げ受給は65歳以降1ヶ月遅らせるごとに0.7%増額されます。70歳まで繰り下げると42%増、75歳まで繰り下げると84%増になります。増額は一生涯適用されるため、長生きするほど有利です。損益分岐点はおおむね受給開始から12年前後とされ、健康状態や他の収入源を踏まえて判断する必要があります。
繰上げ受給のデメリットは何ですか？
繰上げ受給は60歳から可能ですが、1ヶ月あたり0.4%減額され、減額は一生涯続きます。60歳で受給開始すると24%減額されます。また、障害基礎年金が受けられなくなるなどのデメリットもあります。一度繰上げを選ぶと取り消しはできないため、就労の見通しや貯蓄額を確認したうえで判断することが重要です。
年金の受給資格期間は何年必要ですか？
年金を受け取るために必要な受給資格期間は10年（120月）以上です。これには国民年金の納付済期間、厚生年金の加入期間、免除期間、合算対象期間（カラ期間）が含まれます。10年に満たない場合は任意加入で期間を満たすことができます。受給資格期間は2017年に25年から10年へ短縮され、これにより新たに受給できるようになった人が多くいます。

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日本の公的年金制度を理解する

日本の二重構造年金制度

日本の公的年金制度は2つの階層で構成されています。 全国民共通の基礎年金と、会社員向けの報酬比例年金です。

第1階層：国民年金（全員、20～60歳）
第2階層：厚生年金（会社員のみ、第1階層の上乗せ）
  • 第1号被保険者：自営業者、学生、無職 → 国民年金のみ
  • 第2号被保険者：会社員・公務員 → 国民年金＋厚生年金
  • 第3号被保険者：第2号被保険者の被扶養配偶者 → 国民年金（直接の保険料負担なし）
国民年金（基礎年金）

国民年金は、日本に住む20歳から60歳までの すべての人に加入が義務付けられている基礎年金です。定額制で、 受給額は所得に関係ありません。

  • 定額保険料：2024年度は月額約17,920円（毎年調整）
  • 満額受給：40年（480ヶ月）加入で月額70,608円
  • 按分計算：40年未満の場合は加入期間に比例（例：20年＝50%）
  • 最低加入期間：年金受給には10年の加入が必要（2017年以降、従来は25年）

例：加入期間30年の場合：70,608 × (30/40) = 48,856円/月

厚生年金（会社員向け年金）

厚生年金は、会社員に義務付けられている 報酬比例年金です。国民年金に上乗せされる形で、報酬に比例して支給されます。

  • 保険料率：標準報酬月額の18.3%を労使折半（各9.15%）
  • 計算式：平均標準報酬月額 × 5.481/1000 × 加入月数
  • 平均受給額：完全な経歴を持つ平均的な会社員で約145,000円/月（基礎＋報酬比例）
  • 上限：標準報酬月額の上限は650,000円
厚生年金額 = 平均標準報酬月額 × 5.481/1000 × 加入月数 / 12
少子高齢化とその影響

日本は世界で最も深刻な少子高齢化問題に直面しています。 合計特殊出生率は1.20（2023年）で、急速な高齢化により年金制度は大きな圧力を受けています。

  • 現役世代と年金受給者の比率：2024年で2.0、2060年には1.3に低下予測（1990年は5.8）
  • 人口：2022年以降、日本は毎年約80万人減少
  • 年金への影響：マクロ経済スライドにより年金の実質価値は徐々に低下
  • 予定される改革：加入期間の60歳以降への延長、報酬上限の引き上げの可能性
年金の繰下げ受給：非常に魅力的なボーナス

日本の年金制度は世界でも最も優遇された繰下げ増額制度の一つを提供しています。 65歳以降1ヶ月繰り下げるごとに+0.7%、年間+8.4%の増額です。

繰上げ受給（60～64歳）

  • 65歳より前の1ヶ月ごとに-0.4%（2022年改正）
  • 年間-4.8%
  • 60歳受給：-24%減額
  • 減額は永久に適用

繰下げ受給（66～75歳）

  • 65歳以降1ヶ月ごとに+0.7%
  • 年間+8.4%
  • 70歳受給：+42%増額
  • 75歳受給：+84%増額！

例：65歳での基礎年金70,608円の場合
70歳受給：70,608 × 1.42 = 92,500円/月
75歳受給：70,608 × 1.84 = 119,859円/月

マクロ経済スライド

マクロ経済スライドは、年金制度の持続可能性を 確保するために2004年に導入された自動調整メカニズムです。

  • 仕組み：年金額は毎年物価に連動して改定されますが、人口動態に関連する調整係数（年-0.2～-0.3%）が差し引かれます
  • 効果：名目額が増加しても、年金の実質価値は徐々に低下します
  • 保護措置：名目額での年金減額はできません（名目下限措置）
  • 想定期間：政府の見通しでは2043～2047年まで機能する予定
  • 累積的影響：最終的に、物価完全連動と比較して実質15～20%の年金減少の可能性

これが日本政府がiDeCoやNISAによる自助努力を強く推進している理由です。