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Pour beaucoup de salariés suédois, la pension professionnelle décide du montant total, en particulier au-delà du plafond de la pension publique, où elle est la seule part qui continue de croître. Elle est financée par l'employeur en application d'une convention collective ou d'un accord individuel, avec un taux de versement souvent plus élevé au-dessus du plafond qu'en dessous. Deux choix pèsent davantage que le placement lui-même : une assurance traditionnelle avec garantie ou une assurance en unités de compte sans garantie, et l'inclusion d'une protection du survivant, qui abaisse la pension personnelle. Les frais diffèrent fortement entre les organismes proposés et pèsent sur trente ans plus que la plupart des décisions de placement. Ce simulateur chiffre le versement et la valeur finale ; les conditions individuelles restent à vérifier dans la convention applicable.
Simulateur Retraite privée Suède
Projetez votre épargne-retraite privée en Suède : Tjanstepension (pension professionnelle) et ISK (Investeringssparkonto). Comparez les conventions collectives et l'épargne individuelle fiscalement avantageuse.
Vos informations & plan d'épargne
Resume
Disponible à la retraite
6 181 919 kr
net après impôts
Revenu mensuel possible
26 765 kr
par mois en rente
Vous épargnez
5 000 kr
par mois (Tjanstepension + ISK)
Concrètement : En épargnant 5 000 kr/mois pendant 31 ans, vous atteignez un capital de 7 299 721 kr. Après fiscalité, il vous reste 6 181 919 kr net. Vos placements vous ont rapporte 3 971 919 kr de plus que vos versements.
Votre employeur contribue environ 6 075 kr/an via la Tjanstepension (cotisation employeur ITP1). En rente, cela represente 26 765 kr/mois a vie, en complément de votre Inkomstpension et Premiepension.
Capital total
7 299 721 kr
Tjanstepension + ISK
Rente mensuelle
26 765 kr
En conversion rente viagère
Avantages fiscaux
188 325 kr
Cotisations employeur cumulées
Net après impôts
6 181 919 kr
Capital net disponible
Tjänstepension (ITP1)
Capital final
4 471 206 kr
Versements totaux
1 571 750 kr
Intérêts générés
2 899 456 kr
Économie d'impôt
188 325 kr
Fiscalité sortie
-1 117 802 kr
Net après impôt
3 353 404 kr
ISK (Investeringssparkonto)
Capital final
2 828 515 kr
Versements totaux
1 266 000 kr
Intérêts générés
1 562 515 kr
Économie d'impôt
0 kr
Fiscalité sortie
-0 kr
Net après impôt
2 828 515 kr
Évolution du capital
- Tjanstepension
- ISK
- Total
Rente cumulée vs capital restant
- Rente cumulée
- Capital restant
Questions fréquentes
Combien de tjänstepension mon employeur verse-t-il ?
Quelle différence entre ITP1 et ITP2 ?
Vaut-il mieux épargner en ISK ou en assurance pension ?
Comment fonctionne le löneväxling pour la pension ?
Que se passe-t-il avec ma tjänstepension si je change d'emploi ?
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Comprendre la retraite privée suédoise
Tjanstepension (pension professionnelle)
La Tjanstepension est la pension professionnelle suédoise, négociée via les conventions collectives (kollektivavtal). Elle couvre environ 90% de tous les salaries et constitue un complément essentiel à la pension publique.
- ITP1 (prive, nés après 1979) : 4,5% sur le salaire jusqu'à 7,5 PBB (~625 500 kr SEK), puis 30% au-delà. Cotisations définies (CD).
- ITP2 (prive, nés avant 1979) : Prestations définies (PD). Pension = 10% du salaire final sous 7,5 PBB + 65% au-delà.
- SAF-LO (ouvriers) : 4,5% du salaire. Structure similaire a ITP1 mais couvre les ouvriers.
- KAP-KL (secteur public) : 4,5% du salaire. Convention pour les employés des communes et régions.
- Cotisation employeur : La Tjanstepension est entièrement payée par l'employeur. Elle ne réduit pas votre salaire net.
ITP et SAF-LO (conventions collectives)
Les conventions collectives suédoises déterminent le niveau de cotisation pour la Tjanstepension :
ITP1 (prive CD)
4,5% / 30%
Sous/au-dessus de 7,5 PBB. Cotisations définies, le salarie choisit ses fonds.
SAF-LO (ouvriers)
4,5%
Du salaire total. Convention pour les ouvriers du secteur prive.
KAP-KL (public)
4,5%
Employés des communes, régions et de l'État.
Exemple concret (ITP1) :
Salaire de 600 000 kr SEK/an : Cotisation sous le plafond : 625 500 kr x 4,5% = 28 148 kr/an Cotisation au-dessus du plafond : (600 000 kr - 625 500 kr) x 30% = −7 650 kr/an Total employeur : 20 498 kr/an
ISK (Investeringssparkonto)
L'ISK (Investeringssparkonto) est un compte d'investissement a fiscalité forfaitaire, introduit en 2012. C'est l'un des produits d'épargne les plus populaires en Suède avec plus de 4 millions de détenteurs.
- Fiscalité forfaitaire (schablonskatt) : Impôt annuel d'environ 0,85% de la valeur du compte. Calcule sur un rendement théorique (taux d'emprunt de l'État + 1%).
- Pas d'impôt sur les plus-values : Aucune imposition des gains realises au sein du compte (achats, ventes, dividendes).
- Liquidité totale : Retraits possibles a tout moment, sans frais ni restriction.
- Large univers d'investissement : Actions, fonds, obligations, ETF cotes sur des marches reglementes.
- Pas de plafond de versement : Contrairement au PER français ou a l'ISA britannique, aucun plafond de versement annuel.
Fiscalité ISK vs compte-titres traditionnel
| Critère | ISK | Compte-titres (AF) |
|---|---|---|
| Impôt annuel | ~0,85% de la valeur | Aucun |
| Plus-values | Non imposées | 30% d'impôt |
| Dividendes | Non imposes | 30% d'impôt |
| Pertes déductibles | Non | Oui (70%) |
| Liquidité | Totale | Totale |
| Idéal pour rendement | Supérieur a ~2,8%/an | Inférieur ou négatif |
Regle générale : L'ISK est plus avantageux des que le rendement depasse environ 2,8%/an. Pour des investissements en actions a long terme (rendement moyen 7-8%/an), l'ISK est nettement supérieur. Le compte-titres traditionnel (AF) n'est préférable qu'en cas de pertes (déduction fiscale possible).
Tjanstepension vs ISK : comparaison
| Critère | Tjanstepension | ISK |
|---|---|---|
| Qui paie | L'employeur (100%) | Vous-meme |
| Fiscalité a l'entrée | Non imposée (cotisation employeur) | Après impôt sur le revenu |
| Fiscalité à la sortie | Imposée comme un revenu (~25-30%) | Pas d'impôt supplémentaire |
| Liquidité | Bloquée jusqu'à la retraite | Totale, retraits libres |
| Choix de fonds | Limite (sélection de l'employeur) | Total (actions, ETF, fonds) |
| Idéal pour | Base de retraite automatique | Épargne flexible a long terme |
Stratégie optimale : La Tjanstepension est un avantage gratuit de l'employeur -- assurez-vous d'être couvert par une convention collective. Complétez avec un ISK pour une épargne flexible et fiscalement avantageuse. Les deux sont complémentaires.
Conseils d'optimisation
- Vérifiez votre convention collective : Assurez-vous que votre employeur est couvert par une convention collective (ITP, SAF-LO, KAP-KL). Sans convention, vous risquez de ne pas avoir de Tjanstepension du tout.
- Choisissez vos fonds Tjanstepension : Ne laissez pas le choix par défaut. Comparez les frais et rendements via les plateformes comme Pensionsmyndigheten ou minPension.se.
- Maximisez l'ISK : Avec sa fiscalité forfaitaire avantageuse, l'ISK est l'outil d'épargne idéal pour le long terme. Privilégiez les fonds indiciels a faibles frais.
- Pensez à la conversion salariale : Certains employeurs permettent de convertir du salaire brut en cotisations Tjanstepension supplémentaires (lonevaxling). Avantageux si votre salaire depasse 7,5 PBB car vous économisez les charges sociales.
- Retardez le départ à la retraite : Chaque année supplémentaire augmente considérablement votre pension (plus de cotisations + diviseur plus bas). Le système suédois recompense fortement le travail après 65 ans.
- Consultez minPension.se : Ce service gratuit regroupe toutes vos pensions (publique + professionnelle + privée) dans une vue d'ensemble. Parfait pour planifier et identifier les lacunes.